Når du søker om forbrukslån, er det flere ting bankene vurderer når de skal avgjøre om de kan innvilge lånet eller ikke. I denne artikkelen ser vi nærmere på hvilke krav og kriterier som gjelder, slik at du kan stille bedre forberedt i låneprosessen.
Ønsker du å ta opp et forbrukslån, er det viktig å være klar over at banken vil stille noen krav til deg som låntaker. Banken vil nemlig forsikre seg om at du er i stand til å tilbakebetale det du skylder, og at du ikke vil få finansielle problemer som følge av de økte kostnadene. Kravene fungerer med andre ord som en beskyttelse for både banken og deg som låntaker. Ingen av partene er tjent med et forbrukslån som blir innvilget på feil vilkår. Men hva er det egentlig som avgjør om lånesøknaden innvilges?
Hvem kan få innvilget forbrukslån?
Før vi går nærmere inn på de generelle kriteriene bankene bruker for å vurdere søknaden din, er det greit å vite at det er noen ufravikelige krav som gjelder for alle når de skal søke om lån. Dette er ting som må være på plass for at man i det hele tatt skal være kvalifisert for å søke:
- Du må ha en fast inntekt: For å gi deg lån krever norske banker at du har en fast inntekt hver måned som gjør det mulig for deg å tilbakebetale lånet. Dette kan for eksempel være lønn fra arbeidsplassen din, trygdeytelser som pensjon eller uføretrygd eller faste leieinntekter.
- Du må være over 18 år: Den nedre aldersgrensen for å søke om lån i Norge er 18 år. De aller fleste banker velger likevel å sette aldersgrensen til 20–23 år. Bankene står altså fritt til å bestemme aldersgrensen selv, så lenge den er over 18 år.
- Du må ha en bestemt tilhørighet til landet du søker om lån i: De fleste banker i Norge krever at søkeren enten har norsk fødselsnummer, har bodd i Norge i minst tre år sammenhengende eller er skattepliktig i Norge. Det kan også være en kombinasjon av disse kriteriene.
- Du bør ikke ha aktive inkassosaker: Hvis du har inkassokrav, vil dette sterkt redusere mulighetene dine for å få innvilget et forbrukslån. I mange tilfeller vil du oppleve at søknaden blir avslått.
I tillegg til punktene over plikter bankene å følge utlånsforskriften, som blant annet sier at du som låntaker ikke kan ha en total gjeld som overstiger fem ganger årsinntekten din før skatt.
Merk: Selv om du oppfyller kriteriene over, vil ikke banken automatisk godkjenne søknaden din. Dette er minimumskrav som må oppfylles for at banken skal kunne vurdere søknaden.
Dette ser banken etter i søknaden din
Ingen lånesøkere er like. Vi har for eksempel forskjellig inntekt og forbruk. Noen har barn, mens andre lever alene. Noen har kjøpt hus, mens andre leier. Dette er informasjon du oppgir i søknadsprosessen, og som bankene må ta hensyn til når de vurderer evnen din til å kunne betjene et lån. Litt enkelt kan vi si at det er to hovedkriterier bankene er opptatt av når de vurderer en søknad om forbrukslån: betalingsevne og betalingsvilje.
Når du søker om forbrukslån, ser banken på betalingsevnen din. Denne sier noe om hvor mye av inntekten din du kan bruke til å nedbetale lånet hver måned, når alle utgifter er trukket fra. Slike utgifter kan for eksempel være boliglån, billån, studielån, forsikringer, husleie og kredittkortgjeld samt faste utgifter som strøm, mat, transport og andre nødvendige levekostnader.
Banken beregner betalingsevnen din basert på flere kilder og faktorer, som:
- inntekt og sikret gjeld: I lånesøknaden oppgir du lønn, eventuelle ekstrainntekter og hvor mye du eventuelt har i lån til bolig, kjøretøy og studier.
- usikret gjeld: Via Gjeldsregisteret får banken oversikt over den usikrede gjelden din, som kredittkortrammer, eksisterende forbrukslån og kredittkortgjeld.
- levekostnader: Ved å ta utgangspunkt i et referansebudsjett fra Forbruksforskningsinstituttet (SIFO), som viser vanlige forbruksutgifter basert på husholdningstype og livssituasjon, får banken et inntrykk av de øvrige levekostnadene dine.
Basert på denne informasjonen kan banken beregne hvor stor del av inntekten din som er tilgjengelig for å betjene et nytt lån. Jo mer penger du har igjen etter at alle utgifter er betalt hver måned, desto bedre er betalingsevnen din.
Når du sender inn lånesøknaden din, vil banken også undersøke betalingsviljen din. Det innebærer blant annet å sjekke om du har betalt regningene dine i tide, eller om du har aktive inkassosaker. Denne innsikten får banken gjennom en kredittsjekk.
Merk: Banken vurderer også jobbsituasjonen din, og det teller positivt om du har vært i fast jobb sammenhengende over flere år. Det betyr imidlertid ikke at du ikke er kvalifisert for å få lån selv om du har byttet jobb ofte.
Enklere å få lån til refinansiering
Noe mange ikke er klar over, er at det kan være enklere å få innvilget forbrukslån dersom man planlegger å bruke pengene til refinansiering. Et refinansieringslån betyr i praksis at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld. I stedet for flere dyre smålån får du da i stedet ett enkelt lån å forholde deg til, noe som kan gi deg bedre oversikt og gunstigere betingelser.
Grunnen til at det kan være enklere å få lån til refinansiering, er at du ved å refinansiere kan forbedre betalingsevnen din. Det anses samtidig positivt at du ønsker å rydde opp i egen økonomi.
Oppsummering
Når du søker om forbrukslån, vurderer banken flere faktorer for å avgjøre om lånet kan innvilges. Først og fremst må du ha en fast inntekt. Aldersgrensen er minst 18 år, og det er vanligvis et krav at du har norsk fødselsnummer, har bodd i Norge i minst tre år sammenhengende eller er skattepliktig i Norge. Det er også viktig at du ikke har noen aktive inkassosaker. Videre setter utlånsforskriften krav til at den totale gjelden din ikke overstiger fem ganger inntekt.
Når banken vurderer betalingsevnen din, ser de på hvor mye av inntekten din som er tilgjengelig til å betale ned lånet etter at alle utgiftene dine er trukket fra. Banken ser også på betalingsviljen din ved å foreta en kredittsjekk som viser om du har aktive inkassosaker. En god betalingshistorikk øker sjansene for at lånet blir godkjent. Refinansiering kan gjøre det enklere å få innvilget lån, da det viser at du ønsker å rydde opp i økonomien din, og det kan gi bedre lånebetingelser.
Det er du som kjenner din egen økonomi best. Før du tar opp et forbrukslån, bør du derfor alltid gjøre en grundig egenvurdering av hvor store ekstrakostnader du er komfortabel med per måned og i løpet av lånets løpetid. For å få et inntrykk av hva et forbrukslån vil koste deg per måned og totalt, kan du bruke en lånekalkulator. Renten på et forbrukslån settes individuelt, så for å se nøyaktig kostnad kan du sende en uforpliktende søknad.
Eksempel: Nominell rente 12,99 %, effektiv rente 15,24 %, 80 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 32 348 kroner. Total: 112 348 kroner.
Banken benytter kredittscoremodeller for automatisk behandling av lånesøknaden. Behandlingen tar ikke hensyn til annen informasjon enn den vi har tilgjengelig på søknadstidspunktet. Et avslag betyr ganske enkelt at vi, med vår utlånspraksis og den informasjonen vi har tilgang til, ikke kan påta oss risikoen ved utlånet.
En kredittscoremodell er et verktøy for å vurdere lånesøknader på en rask og effektiv måte. Kredittscoremodeller tar hensyn til både opplysninger du gir i lånesøknaden og offentlig tilgjengelige opplysninger. Dette er objektiv informasjon som erfaringsmessig har betydning for evne og vilje til å betjene gjelden. Sentrale forhold som vurderes ved en lånesøknad er blant annet ligningsinntekt, ligningsformue, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. For å hente inn offentlig tilgjengelige opplysninger benytter vi blant annet kredittopplysningsselskaper. De fleste opplysningene som legges inn i modellen vektes for lite til at de hver for seg har avgjørende innflytelse på utfallet av lånesøknaden.
Nei. I Norge er alle banker pliktige til å foreta en kredittvurdering av de som søker om lån. Dette krever lovverket for å sikre at lånet kan betales tilbake på en trygg måte.
For å kunne søke om forbrukslån hos oss må du ha fylt 20 år, ha en registrert inntekt og ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.
Hos oss kan du søke om forbrukslån opp til 600 000 kroner. Det er ingen krav til hva du bruker pengene på. Etableringsgebyr er kr 0 - kr 1 995 avhengig av lånesum. Renten blir beregnet individuelt. Du kan når som helst betale ned hele eller deler av lånet.
For å søke lån fyller du ganske enkelt ut det elektroniske søknadsskjemaet vårt og signerer med BankID. Vi gir deg svar på søknaden umiddelbart.
Søknadsskjemaet finner du her.
Du vil etter et par minutter motta et betinget tilbud etter å ha lagt inn en søknad på våre hjemmesider.
Eksempel: Nominell rente 12,99 %, effektiv rente 15,24 %, 80 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 32 348 kroner. Total: 112 348 kroner.
