Hva bestemmer renten du får på lånet ditt?

Har du noen gang lurt på hvorfor rentene kan variere mellom ulike lån, og hvorfor banken kan tilby naboen din en gunstigere rente enn deg? I denne artikkelen ser vi nærmere på hva renter er, hva som er med på å påvirke renten på lånet ditt – og hva du kan gjøre for å sikre deg en best mulig rente.

Renter enkelt forklart

Enten du skal ta opp boliglån, billån, forbrukslån eller andre typer lån, er du nødt til å betale renter på lånet. Renter er ganske enkelt prisen du betaler for å låne penger. Bankene ønsker en kompensasjon for risikoen de tar ved å låne ut penger til deg. Samtidig har penger en tendens til å synke i verdi over tid, noe rentene veier opp for.

Renten oppgis vanligvis som en prosentsats av lånebeløpet, og den kan variere mye ut ifra hva slags type lån det er snakk om. Lånerenten på et forbrukslån ligger ofte på rundt 10–20 prosent, mens et boliglån ofte har en lavere rente på rundt 4–7 prosent.

Lånerenten oppgis av bankene som nominell eller effektiv rente. Nominell rente er grunnrenten på lånet, og inkluderer ikke gebyrer, avgifter og andre kostnader som for eksempel oppstartsgebyr eller termingebyr. Effektiv rente er den nominelle renten pluss alle gebyrer og avgifter som følger med lånet. Den viser altså den totale kostnaden på lånet ditt. Når du sammenligner lånebetingelser fra ulike banker, er det med andre ord den effektive renten du må ta utgangspunkt i for å finne ut hva du faktisk skal betale på lånet ditt.

Fast og flytende rente – forutsigbarhet eller fleksibilitet?

For lån skiller vi også mellom fast og flytende rente. Når du tar opp et lån med fast rente, forblir renten uendret gjennom hele låneperioden. Med flytende rente følger renten svingningene i markedet, og kan derfor variere over tid. Begge rentetypene har sine fordeler og ulemper.

Fast rente

Med fast rente binder du renten over en viss periode, slik at du får de samme faste låneutgiftene hver måned. Du kan som regel velge å binde renten i 3, 5 eller 10 år.

Fordeler med fast rente

Du får økt forutsigbarhet siden du vet nøyaktig hva de månedlige låneutgiftene dine blir.
Du sikrer deg mot økte rentekostnader hvis markedsrenten skulle stige. Dette kan være spesielt nyttig hvis du har et stramt budsjett og er sårbar for rentestigninger.

Ulemper med fast rente

Siden du har bundet lånet i en viss periode, får du mindre fleksibilitet. Markedsrenten kan gå både opp og ned, og du kan risikere å tape penger ved å gå glipp av eventuelle lavere renter frem i tid.
Du har som regel ikke muligheten til å foreta endringer på lånet i bindingsperioden, for eksempel å endre nedbetalingstiden, endre lånetype eller få avdragsfrihet.

Flytende rente

Lån med flytende rente følger den generelle utviklingen i markedet og er det vanligste valget blant norske forbrukere. Alle lån fra Bank Norwegian, en filial av NOBA Bank Group, har flytende rente.

Fordeler med flytende rente

Flytende rente gir deg muligheten til å dra nytte av gunstige renteendringer. Du er ikke bundet til en fast rente og kan dermed få lavere rentekostnader hvis markedet utvikler seg i din favør.
Du kan få en mer fleksibel økonomi ved at du har muligheten til å foreta endringer på lånet, for eksempel å betale inn ekstra, søke om avdragsfrihet eller endre nedbetalingstid.

Ulemper med flytende rente

En flytende rente kan stige, noe som betyr at du må betale høyere rentekostnader dersom markedsrenten øker.
Du får mindre forutsigbarhet i økonomien siden du er utsatt for potensielle renteøkninger.

En ung kvinne kikker på mobiltelefonen sin

Dette påvirker renten du får fra banken

Når banken skal avgjøre hvilken lånerente de kan tilby deg, vurderer de flere ting – blant annet kredittverdigheten din, som sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil klare å betale tilbake lånet. Her ser de nærmere på inntekten, egenkapitalen, gjelden og betalingshistorikken din for å finne ut hvor stabil økonomien din er.

Jo mer du sitter igjen med hver måned etter at faste utgifter og avdrag på annen gjeld er betalt, desto bedre økonomi har du. Har du god økonomi, vil banken anse det som mindre risikabelt å låne deg penger, noe som kan gi deg en bedre rente. Har du på den annen side betalingsanmerkninger, lav inntekt og mye gjeld, kan du risikere å få en høyere rente eller kanskje ikke få innvilget lånet i det hele tatt.

For å forbedre kredittverdigheten din kan du blant annet

spare opp egenkapital
betale regninger i tide for å unngå betalingsanmerkninger
forsøke å øke årsinntekten din
betale ned dyre smålån eller samle disse til ett lån med gunstigere betingelser

For å se om du er i stand til å betale lånet over tid kan det være smart å bruke en lånekalkulator. Denne gir deg oversikt over hvor mye lånet vil koste deg – både månedlig og totalt.

Ytre faktorer påvirker også renten

Lånerenten banken tilbyr deg, påvirkes også av ytre faktorer, inkludert noe som kalles styringsrenten. Dette er en rente satt av Norges Bank, sentralbanken i Norge, som blant annet har som oppgave å være «banken for banker» her i landet. Styringsrenten representerer den renten som bankene betaler for å låne penger fra Norges Bank, og påvirker dermed rentenivået i hele økonomien.

Norges Bank kan endre styringsrenten for å stimulere eller bremse økonomisk vekst i samfunnet, noe som påvirker hvor lett eller vanskelig det er for folk å låne penger. Hvis Norges Bank senker styringsrenten, blir det ofte billigere for banker å låne penger, og derfor kan bankene også senke renten de tilbyr deg. Hvis Norges Bank øker styringsrenten, blir det dyrere for banker å låne penger, noe som kan bety at renten på lånet ditt vil øke.

Oppsummering

Renten på lånet ditt påvirkes av flere ting, blant annet kredittverdigheten din, inntekten din, nedbetalingstiden på lånet og andre eksterne faktorer som bestemmes av markedet. Renten du blir tilbudt på lånet ditt, vil dermed kunne variere mellom bankene.

For å sikre deg best mulig rente gjør du derfor lurt i å sette deg grundig inn i vilkår og betingelser når du skal låne penger, og sammenligne tilbud fra flere långivere – inkludert både tradisjonelle og nettbaserte banker. Husk å se på den effektive renten, som viser deg totalkostnaden på lånet ditt. Bruk også gjerne en lånekalkulator for å få bedre oversikt over hva lånet vil koste deg over tid.

Ved å ta deg tid til å sammenligne ulike tilbud og skaffe deg en bedre forståelse av lånevilkårene, kan du sikre deg en gunstigere rente og samtidig være i bedre stand til å tilpasse lånet etter din økonomiske situasjon på lang sikt.

Lykke til med lånesøknaden!

Hva er renter?

Renter er prisen du betaler for å låne penger. Når du tar opp et lån, for eksempel et forbrukslån, krever långiveren at du betaler en prosentandel av det du låner som betaling for å bruke pengene.

Renter gjelder ikke bare ved lån, ettersom du også kan tjene renter når du sparer penger i banken. Da betaler banken deg rente for å bruke dine penger til utlån eller investeringer.

Hvorfor må man betale renter?

Renter er betalingen for å låne penger som tilhører andre. De kompenserer långiveren for risikoen for at lånet ikke betales tilbake, for tapet av muligheten til å bruke pengene selv, og for at pengenes verdi kan synke over tid på grunn av inflasjon.

Hva avgjør hvor lav rente jeg får?

Renten din blir blant annet beregnet ut ifra hvor god betjeningsevne du har, og om du har registrerte betalingsanmerkninger. Har du høy betjeningsevne og ingen registrerte betalingsanmerkninger, tar banken en lav risiko ved å gi deg lån. Lav risiko for banken betyr en lavere rente for deg.

Hvordan fungerer renter på sparekontoen?

Når du setter penger til side på en sparekonto, får du en sparerente som får pengene dine til å vokse over tid. En sparekonto gir deg høyere rente enn den vanlige brukskontoen din. Derfor lønner det seg å overføre penger fra brukskontoen til sparekontoen når du mottar lønn.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er renten på lånet uten gebyrer og andre kostnader. Den effektive renten, derimot, inkluderer alle faktiske kostnader – som etableringsgebyr, termingebyr og andre omkostninger – i tillegg til den nominelle renten.

Hva betyr rentefri periode på kredittkort?

Den rentefrie perioden er tiden du har på deg til å tilbakebetale et kjøp før det påløper renter. Det betyr at det går en bestemt periode fra du har benyttet deg av kreditten til renten begynner å løpe.

Bank Norwegian-kortet har en rentefri periode på opptil 45 dager. Hvor mange rentefrie dager du får for hvert kjøp, avhenger av når i fakturaperioden kjøpet gjøres: jo tidligere i perioden, desto flere rentefrie dager. Det viktigste å huske er at så lenge du betaler hele kredittkortfakturaen til forfall, påløper det ikke renter på verken kjøp eller kontantuttak – uansett når i fakturaperioden du har brukt kortet.

Får jeg lavere eller høyere effektiv rente med et refinansieringslån?

Den effektive renten er den totale prisen du betaler for lånet ditt. Det vil si nominell rente i tillegg til etableringsgebyr, termingebyrer og andre kostnader knyttet til lånet. Et refinansieringslån kan gi deg lavere effektiv rente sammenlignet med andre forbrukslån og kredittkort.

Eksempel: Nominell rente 12,99 %, effektiv rente 15,24 %, 80 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 32 348 kroner. Total: 112 348 kroner.

Relaterte artikler

Se alle artikler om lån